Ongeacht of je nu ondernemer bent of in loondienst werkt, is het een goed moment om je hypotheek eens tegen het licht te houden wanneer de rentevast periode afloopt. Je bank zal je dan een aanbod doen om de hypotheek te verlengen. Wil je je hypotheek oversluiten? Z24 zet enkele tips op een rij.

Optie 1: ingaan op aanbod van je huidige bank

Uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Marken (AFM) blijkt dat meer dan driekwart van de mensen ingaat op het aanbod van de bank en hun hypotheek verlengt.

hypotheek oversluiten Ongeacht of je nu ondernemer bent of in loondienst werkt, is het een goed moment om je hypotheek eens tegen het licht te houden wanneer de rentevast periode afloopt. Je bank zal je dan een aanbod doen om de hypotheek te verlengen. Optie 1: ingaan op aanbod van je huidige bank Uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Marken (AFM) blijkt dat meer dan driekwart van de mensen ingaat op het aanbod van de bank en hun hypotheek verlengt. Wanneer je van een baan in loondienst voor jezelf begint ben niet verplicht om dit aan je hypotheekverstrekker te melden. Ook niet wanneer de bank je een voorstel doet voor het verlengen van je hypotheek. Het voorstel dien je minimaal een maand voor het aflopen van de rentevast periode te ontvangen. In dit schrijven zal je bank je de mogelijkheid geven de rente opnieuw voor een bepaalde periode vast te zetten. Let op dat de bank je voorstellen doet voor meerdere rentevast periodes zodat je kunt kiezen hoe lang je de rente vast wilt zitten. Om je goed te kunnen oriënteren voor je eventueel op het voorstel van de bank ingaat, is het volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) handig om al ruim (3 tot 4 maanden) voor het aflopen van de rentevast periode de bank om een nieuw voorstel te vragen. Zo weet je bij tijds waar je aan toe bent en kun je gebruikmaken van het aanbod. Niets zeggen en het aanbod afwachten is dus misschien geen gek idee voor de meeste ondernemers. Het nadeel is dat je woonlasten vaak aardig zullen stijgen als je op het voorstel van je bank ingaat. Deels kan dit onvermijdelijk zijn. Wie bijvoorbeeld in 2004 of 2005 een hypotheek afsloot toen de rente nog historisch laag was, zal wanneer de rentevast periode op korte termijn afloopt tegen een hoger percentage moeten oversluiten. De percentages kunnen wel 1,5 a 2 procentpunten hoger liggen, schreef Z24-collega Jeroen de Boer in dit artikel. Voor mensen in een dergelijke situatie houdt dit een stijging in van honderden euro’s per maand. Dit zal ongetwijfeld pijn doen in de portemonnee, maar er is niet veel dat je eraan kunt doen behalve de hypotheek deels aflossen zodat het bedrag waarover je hypotheekrente betaald lager wordt. Schrale troost is dat het (deels) aflossen van de hypotheek aan het einde van de rentevast periode zonder boete kan. Rentediscriminatie Een ander addertje onder het gras waar je rekening mee moet houden wanneer je een nieuw voorstel van je bank ontvangt, is dat de rente hoger kan uitvallen omdat allerlei rentekortingen vervallen. Om nieuwe klanten te trekken, geven banken wel eens korting op de hypotheekrente. Volgens Vereniging Eigen Huis lag het percentage van de kortingen in het voorjaar van 2011 tussen de 0,05 en 0,4 procent. De totale korting kan echter hoger uitpakken omdat in de praktijk kortingen vaak gecombineerd worden. Geld besparen door goed rond te kijken Met een dreigende stijging van je maandlasten met honderden euro’s in het verschiet kan het in ieder geval geen kwaad om te onderzoeken of het loont om over te stappen naar een andere bank. Die is wellicht bereid om je tegen scherpere voorwaarden een hypotheek te verstrekken en je kunt aan het einde van de rentevast periode vrijwel altijd boetevrij van bank wisselen. Bovendien wijst onafhankelijk financieel planner Fons de Bilde (ook voorzitter van de Vereniging voor Onafhankelijke Financieel Planners) erop dat je de informatie die je bij de concurrenten opdoet kunt gebruiken om te onderhandelen over het voorstel dat je huidige bank heeft gedaan voor het verlengen van je hypotheek. Optie 2: Overstappen naar een andere bank Wanneer je naar een andere bank wilt overstappen, zal deze je behandelen als een nieuwe klant en loop je dus tegen precies dezelfde problemen aan als startende ondernemers die een nieuw huis willen kopen en willen financieren met een hypotheek van de bank. Vooral voor startende ondernemers is het bijna onmogelijk om een nieuwe hypotheek te krijgen, zo bleek al in het artikel Hoe financier je als startende ondernemer een huis?. Leslie Hogeveen, marketing manager bij de Hypotheker licht toe: “Drie volledige jaarrekeningen is het minimum. Banken willen steeds meer risico’s uitsluiten”. Op basis hiervan bepaalt de bank de hoogte van de hypotheek die hij je wil verstrekken. En dat kan in het bijzonder voor ondernemers tegenvallen, weet onafhankelijk financieel planner Fons de Bilde: “juist door de crisis viel bij veel zelfstandigen de omzet wat tegen en hebben ze mindere jaren gedraaid. Hierdoor kan het best zijn dat je je hypotheek niet kunt oversluiten bij een andere bank”. Hypotheken met variabele rente In zijn praktijk komt de Bilde regelmatig in aanraking met ondernemers die niet hun hypotheek willen oversluiten om een heel andere reden. “Veel mensen die een hypotheek hebben afgesloten met een variabel rentepercentage krijgen na 5 jaar te maken met een aanzienlijke verhoging van hun lasten omdat vrijwel alle banken na deze periode ze zogenaamde opslag verhogen”. De rente die je over een hypothecaire lening met een variabele rente betaalt is namelijk gebaseerd op de rente die banken elkaar onderling in rekening brengen, de euribor, verhoogd met een bepaalde opslag van bijvoorbeeld 1 procent (of 100 basispunten in het jargon). Na 5 jaar kan die opslag best stijgen naar bijvoorbeeld 3 procent. “Op dat moment zit je met je ballen in de klem omdat je vrijwel geen kant meer op kunt”, vertelt de Bilde. Een hypotheek krijgen bij een andere bank is vaak nog moeilijker dan voor startende ondernemers die een hypotheek af willen sluiten voor de koop van de woning omdat het bedrag van de lening te hoog is om geaccepteerd te worden. De financieel planner voegt toe: “Het verkopen van het huis is ook geen aantrekkelijke optie vanwege het risico dat je blijft zitten met een restschuld.” En je moet dan natuurlijk maar weer nieuwe woonruimte zien te vinden. De enige optie die rest buiten het slikken van de verhoging van de opslag is het vastzetten van de rente voor een aantal jaar. Dit kan overigens vrijwel altijd zonder extra kosten. Het rentepercentage is aan de andere kant weer hoger wanneer je het langer vastzet.

Foto ANP

Wanneer je van een baan in loondienst voor jezelf begint ben niet verplicht om dit aan je hypotheekverstrekker te melden. Ook niet wanneer de bank je een voorstel doet voor het verlengen van je hypotheek. Het voorstel dien je minimaal een maand voor het aflopen van de rentevast periode te ontvangen.

In dit schrijven zal je bank je de mogelijkheid geven de rente opnieuw voor een bepaalde periode vast te zetten. Let op dat de bank je voorstellen doet voor meerdere rentevast periodes zodat je kunt kiezen hoe lang je de rente vast wilt zitten. Om je goed te kunnen oriënteren voor je eventueel op het voorstel van de bank ingaat, is het volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) handig om al ruim (3 tot 4 maanden) voor het aflopen van de rentevast periode de bank om een nieuw voorstel te vragen. Zo weet je bij tijds waar je aan toe bent en kun je gebruikmaken van het aanbod. Niets zeggen en het aanbod afwachten is dus misschien geen gek idee voor de meeste ondernemers.

Het nadeel is dat je woonlasten vaak aardig zullen stijgen als je op het voorstel van je bank ingaat. Deels kan dit onvermijdelijk zijn. Wie bijvoorbeeld in 2004 of 2005 een hypotheek afsloot toen de rente nog historisch laag was, zal wanneer de rentevast periode op korte termijn afloopt tegen een hoger percentage moeten oversluiten. De percentages kunnen wel 1,5 a 2 procentpunten hoger liggen, schreef Z24-collega Jeroen de Boer in dit artikel.

Voor mensen in een dergelijke situatie houdt dit een stijging in van honderden euro’s per maand. Dit zal ongetwijfeld pijn doen in de portemonnee, maar er is niet veel dat je eraan kunt doen behalve de hypotheek deels aflossen zodat het bedrag waarover je hypotheekrente betaald lager wordt. Schrale troost is dat het (deels) aflossen van de hypotheek aan het einde van de rentevast periode zonder boete kan.

Rentediscriminatie

Een ander addertje onder het gras waar je rekening mee moet houden wanneer je een nieuw voorstel van je bank ontvangt, is dat de rente hoger kan uitvallen omdat allerlei rentekortingen vervallen.

Om nieuwe klanten te trekken, geven banken weleens korting op de hypotheekrente. Volgens Vereniging Eigen Huis lag het percentage van de kortingen in het voorjaar van 2011 tussen de 0,05 en 0,4 procent. De totale korting kan echter hoger uitpakken omdat in de praktijk kortingen vaak gecombineerd worden.

Geld besparen door goed rond te kijken

Met een dreigende stijging van je maandlasten met honderden euro’s in het verschiet kan het in ieder geval geen kwaad om te onderzoeken of het loont om over te stappen naar een andere bank. Die is wellicht bereid om je tegen scherpere voorwaarden een hypotheek te verstrekken en je kunt aan het einde van de rentevast periode vrijwel altijd boetevrij van bank wisselen.

Bovendien wijst onafhankelijk financieel planner Fons de Bilde (ook voorzitter van de Vereniging voor Onafhankelijke Financieel Planners) erop dat je de informatie die je bij de concurrenten opdoet kunt gebruiken om te
onderhandelen over het voorstel dat je huidige bank heeft gedaan voor het verlengen van je hypotheek.

Optie 2: Overstappen naar een andere bank

Wanneer je naar een andere bank wilt overstappen, zal deze je behandelen als een nieuwe klant en loop je dus tegen precies dezelfde problemen aan als startende ondernemers die een nieuw huis willen kopen en willen financieren met een hypotheek van de bank. Vooral voor startende ondernemers is het bijna onmogelijk om een nieuwe hypotheek te krijgen, zo bleek al in het artikel Hoe financier je als startende ondernemer een huis?.

Leslie Hogeveen, marketing manager bij de Hypotheker licht toe: “Drie volledige jaarrekeningen is het minimum. Banken willen steeds meer risico’s uitsluiten”. Op basis hiervan bepaalt de bank de hoogte van de hypotheek die hij je wil verstrekken. En dat kan in het bijzonder voor ondernemers tegenvallen, weet onafhankelijk financieel planner Fons de Bilde: “juist door de crisis viel bij veel zelfstandigen de omzet wat tegen en hebben ze mindere jaren gedraaid. Hierdoor kan het best zijn dat je je hypotheek niet kunt oversluiten bij een andere bank”.

Hypotheken met variabele rente

In zijn praktijk komt de Bilde regelmatig in aanraking met ondernemers die niet hun hypotheek willen oversluiten om een heel andere reden. “Veel mensen die een hypotheek hebben afgesloten met een variabel rentepercentage krijgen
na 5 jaar te maken met een aanzienlijke verhoging van hun lasten omdat vrijwel alle banken na deze periode ze zogenaamde opslag verhogen”.

De rente die je over een hypothecaire lening met een variabele rente betaalt is namelijk gebaseerd op de rente die banken elkaar onderling in rekening brengen, de euribor, verhoogd met een bepaalde opslag van bijvoorbeeld 1 procent (of 100 basispunten in het jargon). Na 5 jaar kan die opslag best stijgen naar bijvoorbeeld 3 procent. “Op dat moment zit je met je ballen in de klem omdat je vrijwel geen kant meer op kunt”, vertelt de Bilde.

Hypotheek oversluiten

Een hypotheek krijgen bij een andere bank is vaak nog moeilijker dan voor startende ondernemers die een hypotheek af willen sluiten voor de koop van de woning omdat het bedrag van de lening te hoog is om geaccepteerd te worden. De financieel planner voegt toe: “Het verkopen van het huis is ook geen aantrekkelijke optie vanwege het risico dat je blijft zitten met een restschuld.” En je moet dan natuurlijk maar weer nieuwe woonruimte zien te vinden.

De enige optie die rest buiten het slikken van de verhoging van de opslag is het vastzetten van de rente voor een aantal jaar. Dit kan overigens vrijwel altijd zonder extra kosten. Het rentepercentage is aan de andere kant weer hoger wanneer je het langer vastzet.

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl